¿Qué es el historial crediticio?
¿Alguna vez se ha preguntado por qué a veces hay gente a la que llaman de los bancos para ofrecerles tarjetas de crédito y otros productos bancarios y hay otra a la que no?
Bueno, la respuesta es sencilla: Porque esta persona (a la que llaman) tiene un buen historial crediticio y, además, ingresos suficientes para mantener el producto que le están ofreciendo. Dejemos a un lado por ahora el tema de los ingresos y centrémonos en el historial crediticio, que es lo que todos los bancos consultan primero para aceptar solicitudes de crédito, ya que les ayuda a decidir si es riesgoso o no prestar ese dinero.
¿Qué significa que una persona sea considerada de «alto riesgo»? Principalmente, una persona de alto riesgo es aquella que se ha comprometido a pagar y no lo ha hecho, al menos de forma cumplida. Todos los bancos tienen métodos diferentes para analizar el riesgo de una persona, y son casos muy particulares los que llevan a éstos a decidir que una persona es de alto riesgo o no. Cuando una persona firma un contrato donde se compromete a hacer una serie de pagos por el dinero que le prestaron, y no lo cumple, va aumentando su nivel de riesgo ante los bancos. Entre más alto sea ese nivel, menos querrá un banco arriesgarse a perder el dinero que presta y muy probablemente negará la solicitud.
Ahora… ¿cómo saber si una persona tiene historia crediticia? La respuesta en este caso también es sencilla: Una persona no nace con historia crediticia y tampoco está obligado a construirla a lo largo de su vida. La historia crediticia generalmente empieza cuando una persona se compromete a hacer una serie de pagos por algún servicio, producto o préstamo (tarjeta de crédito, contrato de telefonía móvil, pagos fragmentados a través de recibos de servicios públicos, créditos de vivienda, vehículo o educación, etc.). Cuando la persona firma un contrato con alguna compañía, que puede ser un banco, compañía de financiamiento, cooperativa, empresas de servicio de telefonía celular, televisión por suscripción, entre otros, una parte del contrato autoriza a dicha compañía para dar sus reportes a una central de riesgo, en la cual se registra un historial del cumplimiento en los pagos; algo que no es realmente malo, a menos que la persona incumpla con éstos.
Centrales de Riesgo
Una central de riesgo es un centro de información donde se almacenan datos de todas las personas que pagan y no pagan sus deudas. En Colombia está la central de riesgo Datacrédito, la cual genera reportes a los bancos (y otras organizaciones) para que decidan si usted es «riesgoso» o no. Sin embargo, Datacrédito no tiene nada que ver con la decisión final de aceptación o rechazo del crédito, ya que esto depende únicamente de la entidad que está dispuesta a prestarle el dinero. Otra entidad de riesgo en Colombia es la CIFIN (Central de Información Financiera).
La principal diferencia entre la CIFIN y Datacrédito está en su forma de calificar. Datacrédito guarda para siempre los reportes positivos, mientras que la CIFIN lo hace únicamente mientras la persona se encuentra vinculada con el servicio contratado. En cuanto a los reportes negativos, Datacrédito dice que el tiempo máximo que puede permanecer un reporte negativo en sus bases de datos es de 4 años después de haber realizado el pago, mientras que el plazo máximo que tiene la CIFIN es de 5 años.
¿Cómo iniciar su vida crediticia?
Como se mencionó anteriormente, hay muchas formas, sin embargo no todas son fáciles. Si usted solicita un crédito sin haber contratado productos similares en el pasado, lo más probable es que se lo nieguen, necesite un codeudor o tenga que tener algún bien como respaldo (de valor muy superior al crédito monto que está solicitando). Algunas opciones pueden ser adquirir un plan de celular o una tarjeta de crédito especial que no requiera historia crediticia, que son opciones sencillas en comparación con las demás, y le servirán para empezar su historial. Estos productos tienen la ventaja de que solamente necesitan extractos bancarios, y a veces el certificado de ingresos, para ser contratados; documentos que para un empleado no son difíciles de conseguir.
Se debe tener en cuenta que la adquisición de estos productos NO SIEMPRE da inicio automáticamente al historial crediticio de la persona. Cuando esto ocurre, es necesario asistir personalmente a un Centro de Atención y Servicio (CAS) y presentar una comunicación escrita que explique el motivo por el cual desea ingresar a la base de datos de Datacrédito. Se debe adjuntar fotocopia de la cédula y un certificado de vigencia de la misma, expedido por la Registraduría Nacional.
En conclusión, para empezar un historial crediticio es necesario comprometerse a hacer un pago periódico mediante un contrato. Una vez se empiece este historial, lo mejor es cuidarlo, porque los reportes negativos significan menores oportunidades en los años siguientes. Intente comenzar su vida crediticia cuando esté preparado para hacerlo, y no se comprometa a hacer pagos que no pueda sostener en el tiempo.
Fuente: Wikibanco
